吴先生33岁，it工程师，年薪15万元。目前有5万元左右银行存款，尚欠银行30万元住房按揭，15年内还清。妻子年收入5-6万元，政府机关职员。

吴先生拥有社会保险，公司还为他购买了团体人寿保险和意外保险各10万元。

吴先生考虑到自己现在工作能力强，收入不错，但是it行业竞争激烈，一旦松懈，个人竞争能力就会下降。吴先生想为自己投保一整套保险，一方面对自己的大病和医疗有所保障，另一方面能够强制储蓄和投资理财。他希望比一般人提前几年退休，大约在50岁左右。来自花旗保险和中宏保险的专家给出了他们的方案。

花旗保险：五类需求及时规划

吴先生的保障需求可分为5类：家庭应急需求、个人退休需求、家庭保障需求、个人收入保障需求、个人医疗保障需求。

家庭应急需求

每个家庭都需要一些现金应急，建议不低于6个月的家庭收入。对于吴先生的家庭而言，这笔钱为10万元。除了5万元银行存款，目前还有5万元缺口，建议通过银行存款或货币市场基金来解决。

个人退休收入需求

假设吴先生目前每月生活费为1500元，如果在退休后要维持现在的生活质量，他的退休收入需求缺口约80万元（假设通货膨胀率为3%）。建议养老储蓄的20％－30％通过商业保险来实现，其余部分通过社会基本养老保险和其他投资渠道（银行存款，基金、债券等）来实现。

家庭保障需求需要考虑的是家庭的负债和基本生活费用两大块。负债方面，目前家庭有30万元贷款，按照家庭收入结构，吴先生需要负担75％，也就是22.5万元；基本生活费用方面，假设家庭每月基本生活支出为3000元，吴先生本人负担比例75%，20年保障需要缺口为36.2万元。两者相加，吴先生需要提供58.7万元的保障给家人，可用低保费高保障的定期寿险来保障。

个人收入保障需求

目前吴先生的年收入为15万元，如果因残疾失去工作能力，需要原来收入水平的60%-70%才能维持目前的生活质量，也就是吴先生需要每年10万元的失能收入保障。

个人医疗保障需求

吴先生有社会保险，并且根据他的收入状况，每年个人医保账户会有部分结余，再加上社保统筹部分，大多数医疗费用都可以通过社保报销。所以，主要考虑以提供收入补偿而不是费用报销的医疗保险，例如住院补贴保险。

以上保险在吴先生33岁时购买，交费期为20年，年缴保费约7800元，约占吴先生收入总和的5%。不但以储备部分养老金为目的，亦免除了王先生对今后收入下降或失去收入的担忧，以及对医疗费用可以作一定的补充。

（颜靓）

中宏人寿：及早投入晚年收获

从事it行业的吴先生的家庭是一个极具代表性的中等收入家庭，这类家庭所面临的风险主要在以下几个方面：

医疗风险

吴先生33岁，拥有社会保险，其太太作为政府职员也有正常的社会保障，但如有住院事件发生，误工费和护理费都是不小的风险。正常住院医药费用社保只承担80%左右，仍有相当部分要自己承担；万一不幸罹患像癌症、慢性肾衰、心肌梗塞、脑中风等重大疾病，将导致巨大的医疗费用开支。

意外残疾的风险

意外难以预料，并不是外勤人员才需考虑，也不是只有在差旅中才会发生，每个人都要未雨绸缪。

生存与养老的压力

现代社会竞争压力普遍很大，it业尤其如此，应在年轻时早作准备，及早投入，年老时才能衣食无忧。

英年早逝的风险

若发生英年早逝，家人会陷入痛苦和失去依靠的困窘之中。为了身边所爱的人，也该投保一份保险。吴先生是家庭的经济支柱，公司虽提供了寿险和意外险各10万元，但金额远远不够。此外，父母赡养与子女教育也都需要加以考虑。针对吴先生可能的风险及希望通过保险实现强制储蓄与理财的需求，建议吴先生选择兼具储蓄和保障功能的两全型分红寿险、两全型重大疾病保险，同时附加意外伤害险、综合住院医疗保险及豁免定期寿险。

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吴先生可得到下列保险保障：

医疗保障方面。因疾病或意外住院，每天获赔150元，每次最多180天；每次医疗费用按实际发生的80%给付，每年最多4000元；30类重大疾病一经确诊，可获赔10万元。

因病身故保障。53岁前，30万元+红利（53-65岁间每三年减少4万元）；65-80岁之间，10万元+红利。

意外伤残保障。因一般意外身故赔偿60万元，全残赔付70万元；因水陆公交意外身故赔偿90万元，全残赔付100万元；因航空意外身故赔偿120万元，全残赔付130万元。

保费豁免保障。若缴费期因病或意外丧失劳动能力，免缴保险费，享有的保障利益与原先相同，到期领取生存保险金。

养老保障。53-80岁间将累积获得62万余元养老金，其中红利32万元（假定中档红利计算）。

点评：规划得当白领也能早退休

在上海这样竞争激烈的大都市，很多精力都在透支的白领们有提前退休的愿望。其实，这并不是有钱人的专利。当家庭的各项硬件设施已经齐备时，只要准备好充分的养老金、医疗金和应急资金，白领也能提前退休，享受天伦之乐。

理财专家认为，保险并不是很好的投资工具，却是优秀的风险管理工具和良好的财务规划工具。在退休前的十五年、二十年即做好规划，由保险公司管理部分财富，是理财风格偏稳健、保守的人士不错的选择。

很多人想等到“保险价格”下茶叶降的时再买保险，但是风险不等人。建议当前的保险组合以分红性长期寿险和纯保障性保险为主，解决目前传统长期寿险收益率偏低的问题。上述两家公司提供的规划也正是基于这样的理念。

在具体产品方面，花旗保险提供的失能收入保障保险是市场上的稀缺品，保证了发生意外事件时家庭仍能有稳定的收入来源；中宏人寿的重大疾病险是目前市场为数不多的分红重疾险之一，“性价比”相对较高。

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